De waarheid over spaarrentes in Nederland en hoe jij meer rendement kunt behalen
Sparen blijft onverminderd populair in Nederland. In februari hadden Nederlandse huishoudens bijna 500 miljard euro aan spaartegoeden in deposito's en op internetspaarrekeningen gestald. Dat is het dubbele van de tegoeden in 2007, volgens gegevens van De Nederlandse Bank. Maar wat leverde al dat sparen eigenlijk op?
Huidige spaarrentes bij Nederlandse banken
Volgens De Nederlandse Bank werd in het tweede half jaar van 2024 slechts 1268 miljoen euro bijgeschreven aan rente. Dat impliceert een gemiddeld rentepercentage van 2,5%. De grootbanken betalen nog altijd minder rente en verlagen die bovendien sinds kort alweer. Enkele nieuwkomers in de bankensector, zoals Raisin en Openbank, bieden een hogere rente dan 2,5%, maar daarvoor moet het geld wel een flinke tijd vastgezet worden.
Vergeleken met de rentestanden dicht bij het nulpunt van enkele jaren geleden lijkt dit de moeite waard. Echter, het percentage verbleekt ten opzichte van het rendement dat banken behalen op de aangetrokken spaartegoeden. Een consumentenkrediet begint al snel bij een rente van 7%. Ondernemers betalen zomaar 10% voor een lening zonder onderpand.
De grote marge van banken op jouw spaargeld
Een flinke marge voor de bank dus, zeker als we bedenken dat het geld van spaarders vele malen wordt uitgeleend. Dit hefboomeffect wordt de geldscheppende functie van banken genoemd: honderd euro spaargeld kan zorgen voor meerdere honderden euro's aan geld dat geleend en uitgegeven wordt door bedrijven en consumenten.
Dankzij dit lucratieve verdienmodel kunnen banken, ondanks de kredietcrisis en de sterk toegenomen kosten voor klantonderzoek, zich nog steeds enorme salarissen veroorloven voor medewerkers. Ook de prachtige kantoorgebouwen worden betaald met de winst op de laag renderende spaartegoeden.
Risico's van traditioneel sparen
Bovendien is dit sparen niet zonder risico. Vanwege de hefboomwerking van kredietverstrekking geldt er een depositogarantiestelsel, dat spaargeld tot 100.000 euro beschermd tegen faillissementen van banken. Die faillissementen komen wereldwijd regelmatig voor en het probleem met het garantiestelsel is dat het vaak jaren duurt voordat de consument haar geld terug krijgt. Voormalige klanten van Icesave en DSB zullen niet zo snel meer voor deposito's kiezen; zijn moesten soms meer dan tien jaar op hun geld wachten.
Alternatieven voor de spaarrekening met hoger rendement
Er zijn echter alternatieven voor de spaarrekening. En die leveren ook nog eens meer rendement op.
1. Beleggingsrekening met aandelen en obligaties
Allereerst is er natuurlijk de beleggingsrekening, met aandelen en obligaties als de geijkte instrumenten. Niet iedere spaarder staat hier echter voor open, zeker nu de koersen weer grilliger beginnen te worden en de economische risico's zich beginnen op te stapelen.
2. Zakelijke leningen via crowdfunding (5-10% rendement)
Een veiliger (minder sentimentgevoelig) alternatief zijn leningen. In Nederland is de bekendste categorie de zakelijke leningen die particulieren via crowdfundingplatformen kunnen verstrekken aan ondernemers. De ontvangen rente ligt doorgaans tussen de 5 en 10%.
Spreiding is daarbij essentieel. Hoe groter het aantal leningen, hoe kleiner de impact van een achterstallige betaling of faillissement van de ondernemer. Om deze reden is crowdfunding nog een stuk minder populair dan sparen en beleggen: de drempel om grotere bedragen uit te lenen is voor veel particulieren simpelweg nog te groot.
3. Crowdlending en peer-to-peer lending (10%+ rendement)
Crowdfunding- en crowdlendingplatformen bieden echter steeds meer mogelijkheden tot het investeren van kleinere bedragen, soms slechts enkele tientjes. In steeds meer landen is het daarnaast mogelijk om geld uit te lenen aan consumenten. Als dit rechtstreeks gebeurt, dan spreekt men van peer-to-peer lending.
In opkomende economieën en de Verenigde Staten zijn rendementen van boven de 10% op consumentenleningen niet ongebruikelijk. In de VS betalen consumenten bijvoorbeeld meer dan 20% rente per jaar op creditcardschulden. Een alternatieve financiering via een platform tegen 15% is dan aantrekkelijk voor lener én investeerder.
Het voordeel van consumentenleningen is de enorme spreiding die toegepast kan worden. Daarmee wordt het mogelijk om van tevoren met grote mate van zekerheid het netto rendement vast te stellen, net zoals banken dat al eeuwen doen.
Hoe behaal je 6% spaarrente in 2025?
Investeren in leningen met zekerheden
Investeren in leningen wordt nog interessanter als er sprake is van zekerheden. Een onderpand is een uitstekende garantie voor het incasseren van de hoofdsom en de rente. Precies om die reden zijn de rentes op hypotheken momenteel nog steeds zo laag. Bij zakelijke kredieten kan een persoonlijke garantstelling van de ondernemer/aandeelhouder zorgen voor een betere betaalmoraal.
De ideale combinatie: spreiding en zekerheden
Combineert men spreiding met zekerheden, dan ontstaat er een investering met een verwacht rendement van meer dan 6%, die nauwelijks beïnvloed wordt door economische trends. Met de juiste spreiding qua looptijd en geografie is het mogelijk om ieder jaar zo'n rendement te behalen, zelf in barre economische omstandigheden.
Conclusie: zelf 'bankje' spelen levert meer op
Vergeleken met de 2,5% die banken bieden, mét het risico op langdurig wachten op het geld, zijn particulieren dus veel beter af met zelf 'bankje' spelen. Door slim te investeren in leningen met zekerheden en voldoende spreiding kan een rendement van 6% of meer behaald worden in 2025.
Veelgestelde vragen over spaarrente en alternatieven
Wat is de gemiddelde spaarrente in Nederland in 2025?
De gemiddelde spaarrente in Nederland ligt rond de 2,5% in 2025, maar grootbanken bieden vaak minder.
Welke alternatieven zijn er voor een spaarrekening?
De belangrijkste alternatieven zijn beleggingsrekeningen, crowdfunding, peer-to-peer lending en investeren in leningen met zekerheden.
Hoe veilig is mijn spaargeld bij een bank?
Het depositogarantiestelsel beschermt spaargeld tot €100.000 per persoon per bank, maar bij een bankfaillissement kan het jaren duren voordat je je geld terugkrijgt.
Wat is peer-to-peer lending?
Bij peer-to-peer lending leen je als particulier direct geld uit aan andere consumenten via een platform, zonder tussenkomst van een traditionele bank.
Welk rendement kan ik verwachten met crowdfunding?
Bij crowdfunding in Nederland ligt het rendement meestal tussen de 5% en 10%, afhankelijk van het risicoprofiel van de leningen.